網絡時代的網絡銀行

    網絡銀行的興起與電子計算機信息技術和電子商務的發(fā)展有密切的關系。1995年以來，在發(fā)達國家和地區(qū)的金融界不時掀起一陣陣網絡風潮。美國是網絡銀行最早出現(xiàn)的地方。1995年10月，世界第一家網絡銀行---安全第一網絡銀行（SECURITYFIRST  NETWORK  BANK）在美國誕生。美國也是網絡銀行業(yè)發(fā)展最快的國家，目前已有400多家金融機構推出網絡業(yè)務。美國同時也是網絡銀行業(yè)務出新的地方，據(jù)最新資料，匯豐控股與美林集團今年4月8日宣布，共同出資組建全球首家提供網上銀行及財富管理服務公司。我們確信，在21世紀的金融服務中，網絡銀行及其虛擬金融服務將成為傳統(tǒng)銀行最主要的挑戰(zhàn)者，同時，網絡銀行業(yè)的發(fā)展必將引起金融領域的革命。  
    一、網絡銀行與電子商務  
    電子商務是網絡銀行產生的商業(yè)基礎,可以說沒有電子商務的發(fā)展，就不會有網絡銀行的興起，電子商務是一種伴隨因特網的普及而產生的新型貿易方式，它是當代信息技術和網絡技術在商務領域廣泛應用的結果。  
    電子商務技術的發(fā)展催生了網絡銀行。通常說，電子商務對銀行的要求有兩方面：一是要求銀行為之提供相互配套網上的支付系統(tǒng)；另一面是要求銀行提供與之相適應的虛擬金融服務。電子商務是一種網上交易方式，所有的網上交易都由兩個環(huán)節(jié)組成的，一是交易環(huán)節(jié)，二是支付環(huán)節(jié)，前者是在客戶與銷售之間完成，后者需要通過銀行網絡完成。  
     網上支付系統(tǒng)的建立是電子商務正常開展的必要條件，否則網上交易無法進行。例如在1999年初，上海書城推出網上書店服務，從開業(yè)到2月9日的40天中，訪問該網站的有1．7萬人次，而營業(yè)額卻不足5000元，僅是上海書城正常營業(yè)額的1%。還有杭州“中國第一家網上書店”更是早已夭折。是什么原因導致此類問題，主要是網上支付問題沒有解決。要發(fā)展電子商務必須依托先進的網絡銀行，網絡銀行為電子商務的發(fā)展提供了一個安全、平穩(wěn)、高效的網上支付系統(tǒng)，從而有力地支持了電子商務的正常開展。  
     二、網絡銀行的金融服務  
     網絡銀行是一種虛擬銀行，它所提供的金融服務與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，有共同的地方，也有不同的地方。網絡銀行提供的金融服務主要包括兩方面，一是基礎網上服務，二是增殖網上服務。基礎網上服務是指網絡銀行向客戶提供的基礎性電子商務服務，它又由兩部分組成。銀行電子化提供的金融服務主要有：（1）銀行零售業(yè)務電子化形成的金融服務品種，如ATM和POS的發(fā)展使銀行零售業(yè)務擺脫了時空的限制；（2）銀行批發(fā)業(yè)務電子化提高了其服務的規(guī)模經濟效益；（3）銀行同業(yè)清算轉賬電子化，如電子資金轉賬系統(tǒng)（EFT）、自動付費系統(tǒng)( APS)和全球電子表資金轉賬系統(tǒng)。轉賬系統(tǒng)的建立，也為網絡銀行的金融服務提供了重要條件�；�礎網上服務的第二個方面是網上支付系統(tǒng)，它主要是向客戶提供安全可靠的網上支付系統(tǒng)服務，這一服務是構成電子商務的核心服務項目。在網上進行的全部交易都需要通過網絡提供系統(tǒng)來完成，它既是吸引網上客戶的基本手段，是網上金融服務的重要內容。  
    網絡銀行提供的第二項金融服務是網上增殖服務。網上增殖服務又主要體現(xiàn)在金融服務品種的在線多元化和品牌化兩個方面。銀行業(yè)務品種多元化，是網絡銀行金融服務的優(yōu)勢。目前，網絡銀行所提供的服務可分為：（1）各類信息，包括靜態(tài)信息、動態(tài)信息和賬戶信息；（2）在線交易，包括開戶、存款、支付賬單、轉賬、貸款、保險及通過經紀人購買各種金融商品；（3）新型服務包括向客戶提供投資咨詢，股票分析等。  
    為了更大限度地滿足顧客的隨機性、便捷性要求，美國網絡銀行正在開拓以下在線金融服務：（1）客戶綜合服務網絡，人們通常稱它為“銀行服務呼叫中心”。它是指客戶利用一定通信手段，如電腦、電話、傳真等，與服務中心取得聯(lián)絡后，可享受系統(tǒng)所提供的金融信息服務和金融業(yè)務服務。（2）電子貨幣形式的支付服務。它是指在網絡服務供應商（ISP）的技術支持下，網絡銀行提供電子票據(jù)支付、電子票據(jù)開立、購買保險和共同基金以及進行股票交易等各種電子貨幣形式的支付服務。（3）網絡金融工程的全方位服務。它是指向特定客戶提供特定的服務方案，包括尖端金融產品的設計、證券承銷安排，資金的吸收和分流及投資組合策略等。  
    網絡銀行提供的增殖服務還體現(xiàn)在金融服務品種的在線品牌化上�，F(xiàn)在的人們越來越重視品牌的選擇，因為它有信譽，值得信賴。同樣，在選擇網絡銀行時人們也對傳統(tǒng)的老牌銀行情有獨鐘，因為它們比新創(chuàng)立的銀行更具深厚的企業(yè)文化基礎和更高超的市場營銷策劃能力，也有實力提供更方便、快捷的金融服務。  
    三、網絡銀行的競爭優(yōu)勢  
    網絡銀行與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，有許多競爭方面的優(yōu)勢，突出體現(xiàn)在兩個方面，即對成本的替代效應和對服務品種的互補效應上。網絡銀行不需要具體的營業(yè)場所，因而其成本替代效應主要表現(xiàn)在對商業(yè)銀行設立分支機構和營業(yè)網點的成本替代上。另外，由于網絡銀行運作的基本策略是將傳統(tǒng)的前臺服務與虛擬的網上前臺服務有效結合起來，將傳統(tǒng)形成的后臺數(shù)據(jù)處理與網上虛擬的后臺數(shù)據(jù)處理有效地結合起來，這樣臺前臺后的業(yè)務和數(shù)據(jù)處理一體化的服務，彌補了傳統(tǒng)銀行金融服務的不足，起到互補的作用，從而大大的增強了商業(yè)銀行的業(yè)務競爭能力。 
網絡銀行的競爭優(yōu)勢具體體現(xiàn)在以下幾方面：第一，成本競爭優(yōu)勢，即網絡銀行可以降低銀行的經營和服務成本，從而降低客戶的交易成本。據(jù)美國一家金融機構統(tǒng)計；辦理一筆銀行業(yè)務；通過分行方式的費用是1．25美元，使用ATM是80美分，使用電話銀行是40美分，使用自動撥號方式是10美分，而使用因特網只需要1美分，可見，與傳統(tǒng)銀行相比，網絡銀行具有明顯的成本型競爭優(yōu)勢。第二，差異型競爭優(yōu)勢，即網絡銀行可以突破地域和時間的限制，向客戶提供個性化的金融服務產品。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營銷目標只能細分到某一類客戶群，很難提供一對一客戶服務，即使能提供，成本也比較高，而網絡銀行能在低成本下實現(xiàn)一對一服務，從而形成差異性服務。第三，知識優(yōu)勢或無邊界競爭優(yōu)勢。在現(xiàn)代信息技術條件下，特別是在網絡經濟環(huán)境下，銀行競爭的優(yōu)先選擇因素將是知識因素。經濟全球化和信息化使銀行之間的競爭從有形資本轉為無形資本；從土地、資金和人才競爭，轉為人力資本、資金

、思想觀念和知識的競爭。而網絡銀行利用它的信息技術和信息資源可以為商業(yè)銀行提供競爭所需要的知識要素和競爭手段。  
    總之，網絡銀行利用成本競爭優(yōu)勢、差異型競爭優(yōu)勢及知識優(yōu)勢，向客戶提供了低成本、高質量的金融服務，改善了商業(yè)銀行的形象，也擴大了主要客戶的來源，提高了商業(yè)銀行的綜合經濟效益。  
    四、我國對網絡銀行的發(fā)展做出的積極反應  
    網絡銀行的興起，給商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)的同時，也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來無限的商機。在一個信息技術高速發(fā)展的時代，在一個消費者需求不斷變化的時代，商業(yè)銀行如果不隨機應變，失去的不僅僅是客戶和利潤，甚至會被市場無情地淘汰出局。面對國際商業(yè)銀行紛紛推出網絡業(yè)務的同時，我國商業(yè)銀行也迅速做出積極反應，中國招商銀行是最早推出網上金融服務的中國銀行。1996年，招商銀行推出“一網通——網上支付”業(yè)務，隨即實現(xiàn)了個人金融服務的柜臺、ATM和客戶的全國聯(lián)網，初步形成了我國網絡銀行的經營模式。  
    經過幾年的努力，我國網絡銀行得到快速發(fā)展，到1999年，工商銀行，建設銀行及中國銀行等相繼建立了自己的網絡銀行。為了解決統(tǒng)一支付和安全問題，1999年8月，由中國人民銀行牽頭，四大國有商業(yè)銀行及交通銀行、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、光大銀行、華夏銀行、中信實業(yè)銀行和民生銀行等12家商業(yè)銀行宣布聯(lián)合組建國家金融認證中心，首期投資3500萬美元，國家金融認證中心的建立標志著作為電子商務網上支付安全保障體系的安全認證（CA）項目進入實質性建設階段。  
    網絡銀行是高科技及電子計算機技術、信息技術飛速發(fā)展的必然產物，網絡銀行一旦走進人們的生活，對我們的生活必然帶來深刻的影響，我們期待著它的到來，我們更應該做好準備，迎接它的挑戰(zhàn)。

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